Comment décider si vous devez procéder à une vente à découvert

Une vente à découvert consiste à vendre un bien immobilier, comme votre maison, pour un montant inférieur à celui de la dette liée à ce bien. Le plus souvent, cela signifie que vous vendez votre maison pour un montant inférieur à celui que vous devez à la banque pour l'hypothèque. Cela vous permet d'économiser de l'argent, mais cela peut nuire à votre crédit, et vous devez obtenir la coopération de vos prêteurs.

1 Additionnez toutes les dettes que vous devez sur votre maison. Cela comprend l'hypothèque principale, l'hypothèque secondaire, la marge de crédit et le prêt sur valeur domiciliaire.

2 Déterminez la valeur marchande de votre maison. Un agent immobilier local peut vous donner une réponse rapide, ou vous pouvez comparer votre maison aux prix de vente demandés pour des "comparables" ou "comps", qui sont des propriétés de taille et de disposition similaires dans votre quartier. Pour connaître les prix de vente exacts des comparables, vous pouvez vous rendre à la mairie de votre ville, où ils sont conservés dans les archives publiques. Il s'agit d'une ressource précieuse car les prix demandés sont souvent plus élevés que les prix de vente finaux, surtout lorsque les prix sont en baisse.

3 Ajoutez environ 6 % à la valeur marchande et 1000 à 2000 € de plus pour les frais de clôture. Si les 6 % + les frais de clôture + la dette totale que vous devez sur la maison sont inférieurs à la valeur marchande, cela signifie que vous devrez de l'argent à votre banque après la vente si vous vendez votre maison. Il vous manquera de l'argent pour rembourser la banque.

4 Faites des recherches et comprenez les dommages que vous subirez dans votre dossier de crédit. Une vente à découvert n'est pas aussi mauvaise qu'une saisie, mais elle constitue une marque noire sur votre crédit.

5 Calculez les économies après impôts que vous réaliserez sur la vente à découvert. L'argent que vous économisez (c'est-à-dire la dette que vos prêteurs effacent) lors d'une vente à découvert sera imposé comme un revenu. Cela signifie que vous devrez des impôts sur de l'argent que vous n'avez jamais gagné, bien que vous soyez (voir ci-dessous) en situation de difficulté financière.

6 Demandez à vos prêteurs/banques s'ils autorisent une vente à découvert. La plupart des prêteurs exigent que vous prouviez que vous avez des difficultés financières pour être admissible. Si vous avez les moyens de payer votre hypothèque, une banque ne vous laissera pas effectuer une vente à découvert et elle exigera que vous effectuiez vos paiements. Si vous avez plus d'un prêteur, ils doivent généralement tous autoriser la vente à découvert. Cela peut s'avérer difficile avec les seconds prêteurs, car ils n'obtiendront probablement rien, mais il vaut la peine de demander si tous les prêteurs peuvent travailler ensemble. Ils peuvent négocier ensemble une vente à découvert si leur seule autre option est une saisie de votre maison.

7 Si vos prêteurs autorisent une vente à découvert et si vous êtes satisfait de l'argent que vous économiserez (annulation de la dette) malgré l'impact sur les impôts et la cote de crédit, la vente à découvert est la solution idéale pour vous. Contactez un agent immobilier expérimenté dans les ventes à découvert pour vous aider.